Les différents types de crédit: 1/3 le crédit consommation Retour

trouver le bon crédit

On a tous recours au crédit un jour ou l’autre, mais il n’est pas évident de s’y retrouver dans ce monde souvent mal connu du grand public et qui peut réserver des surprises. Je vous propose de faire un point sur les différents types de crédit qui existent pour les particuliers en pariant que vous ne les connaissez probablement pas tous 😉 Dans cette série d’article en 3 parties nous ferons un point sur chaque type de crédit: à quoi il sert ? comment ça marche ? comment et où l’obtenir ? …

Le crédit à la consommation: un poids lourd aux différents visages

Malgré un fléchissement depuis juin 2011 le crédit à la consommation s’est largement imposé dans notre économie puisque les dépenses qu’il finance représentent environ 7 % du PIB de la France !

En fonction de son usage le crédit à la consommation peut être réparti en différentes catégories:

  • le prêt « affecté » qui sert à financer une dépense spécifique, comme par exemple
    • le crédit auto qui sert à financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion
    • le crédit étudiant qui sert à financer ses études ou celles de ses enfants
    • le crédit travaux pour rénover son logement
  • le prêt « non affecté » qui peut être utilisé pour n’importe quelle dépense:
    • le crédit renouvelable (ou crédit revolving): une réserve d’argent est mise à la disposition du client qui peut en disposer librement pour ses dépenses personnelles. S’il ne s’en sert pas il ne doit rien, s’il s’en sert il doit payer des intérêts et rembourser le capital selon un calendrier pré-établi.
    • le prêt personnel: à la différence du crédit renouvelable la somme empruntée par le client est débloquée entièrement immédiatement. Il peut là aussi l’utiliser comme bon lui semble, sans avoir de compte à rendre (tant qu’il honore ses échéances de remboursement bien entendu 😉 )
Les prêts non affectés ont un coût largement supérieur à celui des crédits affectés. Si possible ce sont donc ces derniers qu’il convient de privilégier.

Qui propose un crédit à la consommation ?

Divers établissements peuvent proposer des crédits à la consommation:
  • les banques traditionnelles ou en ligne
  • les compagnies d’assurance puisque la plupart proposent désormais des services bancaires
  • les établissements spécialisés dans le crédit (Cetelem, Cofidis, …)
  • certains distributeurs proposent également des crédits renouvelables en partenariat avec un établissement de crédit comme par exemple les Galeries Lafayette avec Cofinoga.

Des crédits en pleine réforme:

Depuis 2010 et la loi dite « Lagarde » les crédits à la consommation « non affectés » sont sous le feu des projecteurs: jugés trop chers, peu transparents et trop faciles d’utilisation (ce qui peut entraîner des situations de surendettement) les crédits à la consommation ont subis une première vague de réformes: affichage plus clair du coût réel du crédit, doublement du délai de rétractation, …
Le nouveau gouvernement étudie de nouvelles mesures pour encadrer le crédit renouvelable notamment.
A mon sens ce qui peut créer le surendettement c’est principalement le fait que les crédits à la consommations sont trop faciles à obtenir. Il suffit en effet « d’oublier » de signaler ses autres crédits pour se voir accorder un prêt qui peut être ne pourra pas être remboursé. Tant qu’un fichier national des emprunteurs ne sera pas imposé ce genre de situation perdurera. Les emprunteurs honnêtes auraient par ailleurs tout à y gagner car si les personnes déjà surendettées ne pouvaient plus souscrire de nouveau crédit à la consommation alors le taux de non-remboursement devrait chuter et par conséquent les taux d’intérêt des prêts devraient également diminuer.

Le prochain volet de cette série d’articles traitera du crédit immobilier.

 

 

Commentaires

1. ceinture silicone - 5 septembre 2012
C'est de loin pour moi les crédits les plus mauvais qu'ils puissent exister.
Les gens ne se rendent pas compte du danger et se mettent dans la panade et c'est l'engrenage.
Il faut consommer selon ces moyens après pour ce qui est de l'immobilier pour les crédits a long terme c'est intéressant.
Pas la peine de crouler sous les dettes pour un frigo, une voiture ou un écran plasma.
Enfin c'est ce que je pense!

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