Faire racheter ses crédits, une bonne idée ? Retour

portefeuille vide carré

Avec la montée actuelle du chômage et la précarisation qui va avec, nombre de personnes se retrouvent à un moment ou à un autre étranglées par leurs mensualités de crédit immobilier, crédit auto ou crédit conso. Dès lors le recours au « rachat de crédit » peut être une solution à envisager. Mais quels en sont les avantages et les inconvénients ? Vers qui se tourner ? Est-ce la solution miracle ?

 

En quoi ça consiste le rachat de crédit ?

En fait c’est assez simple: cela consiste à regrouper au sein d’un seul établissement et sur un seul crédit l’ensemble de ses crédits actuels. Cet établissement vous débloque un capital qui vous permet de rembourser vos anciens crédits (+ les éventuelles pénalités) et c’est donc ensuite lui que vous devez rembourser tous les mois. Cela peut concerner tout type de crédit: immobilier, auto, revolving, consommation, …

A quoi ça sert ?

L’idée est de réduire la mensualité globale en augmentant la durée du crédit. L’emprunteur échange donc des dettes à court terme contre une dette à long terme afin de payer moins tous les mois et de se donner un peu d’air. Au lieu de rembourser par exemple 600 € par mois pendant 4 ans, il faudra rembourser 400 € par mois pendant 7 ans.

Les avantages:

En permettant de réduire significativement la mensualité globale des crédits le rachat de prêt peut permettre à des personnes en difficultés de s’en sortir en augmentant leur « reste à vivre ». Diminuer sa mensualité de 100 – 200 ou 300 € / mois peut faire toute la différence dans un budget serré !

Je trouve également que le fait de regrouper tous ses crédits, le plus souvent contractés auprès de plusieurs établissements de crédit et avec des durées et des taux différents, sur un seul et même crédit dans un seul établissement et avec un seul taux d’intérêt, aide vraiment à avoir une vision claire de sa situation financière. Car beaucoup de personnes tombent dans la spirale du surendettement sans même s’en apercevoir, en accumulant des petits crédits à droite et à gauche, et au final ils ne savent plus vraiment où ils en sont.

Les inconvénients:

Transformer des dettes à court terme en un crédit de plus long terme implique forcément de payer plus au global. Car si regrouper ses crédits permet de payer moins tous les mois, comme il faut payer plus long temps et avec généralement un taux de crédit assez élevé (entre 10 et 12 % le plus souvent), au final il faut payer plus.

Vers qui se tourner pour regrouper ses crédits ?

On peut bien entendu se tourner vers sa banque, mais celles-ci ne sont pas toujours très à l’écoute sur ce type de dossier. Il est également possible de faire appel à des établissements spécialisés dans le rachat de crédit qui proposent le plus souvent de faire une simulation de rachat de crédit en ligne. Comme toujours il est préférable de comparer, les offres pouvant être très différentes d’un établissement à l’autre.

Bilan:

Le rachat de crédit n’est pas une solution miracle ! Cela doit pour moi être vu comme une « seconde chance » quand on se retrouve avec un endettement qui n’est plus supportable. Mais regrouper ses crédits coûte au final assez cher et ça n’est vraiment efficace que si cette mesure s’accompagne d’une révision en profondeur de la gestion des finances du ménage: déterminer quelles dépenses superflues peuvent être évitées et surtout éviter de replonger dans la spirale infernale du crédit. De même il ne faut pas attendre d’être complètement étranglé pour les dettes avant d’envisager le regroupement de crédit car si la situation financière du ménage devient trop compliquée il sera probablement impossible de trouver un établissement pour refinancer sa dette.

Commentaires

1. Toledo - 28 mars 2013
L'association Crésus (qui a des antennes dans toute la France) accompagne les personnes en état de malendettement, ou de surendettement :
http://www.cresusalsace.org/mieux-nous-connaitre/le-reseau-cresus.html

Une oreille attentive et bénévole permet de suivre des personnes qui, parallèlement à une situation d’endettement difficile, voir impossible, subissent des pressions sociales très fortes, qui peuvent les amener à faire de mauvais choix et donc, s’enfoncer encore plus dans les problèmes financiers. Les sociétés de regroupements de crédits sont très rentables et peuvent même aller jusqu’à vous proposer une garantie hypothéquaire ou un réméré immobilier, qui peut vous coûter votre résidence principale (si vous êtes propriétaire).

Toutefois, ces sociétés peuvent être un bon recours, si votre banque ne veut pas vous aider, sauf à vous matraquer d’agios et de frais divers. Attention cependant à ne pas non plus profiter de la baisse de mensualités pour refaire des dettes.

Donc, n’hésitez pas à vous faire accompagner psychologiquement. Je n’ai pas subi ces problèmes, mais j’ai du demander qu'un proche soit mis sous curatelle d’une association judiciaire, dernier recours pour qu’il ne finisse pas à la rue. La multiplication des dettes peut être dû à un accident de la vie, mais aussi une dépendance à la dilapidation, comme les jeux d’argent.
2. Mari-France - 17 avril 2013
Voilà un bon exposé sur le sujet du surendettement et du rachat de crédit. Il est clair, net et précis. La manière de traiter le sujet donne même un peu d'espoir à ceux qui pourraient faire face à cette situation. Merci.

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