Des SCPI dans un PERP pour se préparer une retraite sereine et payer moins d’impôts Retour

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Les SCPI, Sociétés Civiles de Placement Immobilier, ont le vent en poupe depuis quelques années. Cette année, les investisseurs Français devraient leur confier pas loin de 9 milliards d’Euros, non sans raisons puisqu’avec un rendement attendu autours des 4,4 – 4,5 %, les SCPI constituent une forme d’investissement immobilier particulièrement attractive et bien rémunérée dans le contexte actuel. Si les investisseurs avertis connaissent déjà l’intérêt d’investir en parts de SCPI dans le cadre fiscal privilégié de l’assurance-vie, bien peu en revanche pensent à associer SCPI et PERP (Plan Epargne Retraite Populaire). Et pourtant, c’est un mariage qui permet d’allier revenus réguliers, réduction d’impôt et préparation de la retraite. Un sujet qui mérite donc qu’on s’arrête dessus quelques minutes.

Zoom sur le PERP

Le PERP, Plan d’Epargne Retraite Populaire, est un support d’épargne dédié à la retraite puisque les sommes versées sont bloquées jusqu’au départ en retraite de l’assuré.

Très populaire depuis 2012, en grande partie du fait du durcissement du plafonnement global des niches fiscales, le PERP permet de bénéficier d’avantages fiscaux potentiellement conséquents puisque les sommes versées sont déductibles du revenu imposable (dans la limite de 10 % des revenus). Ainsi un contribuable percevant 50 000 € de revenu imposable qui verserait 5000 € sur son PERP ne serait plus imposé que sur 45 000 €. L’économie d’impôt dépend donc du taux marginal d’imposition du contribuable épargnant >> si ma tranche maginale d’imposition est à 30 %, j’économise 30 € d’impôt en versant 100 € sur mon PERP.

D’un point de vue de la gestion du capital versé, le PERP se rapproche de l’assurance-vie puisque l’épargnant peut répartir librement son capital entre:

  • un fonds en Euros, à capital garanti
  • des supports Unités de Compte, plus ou moins dynamiques, à capital non garanti

Et évidemment il peut changer quand il le souhaite la répartition de son capital.

Pour en savoir plus: tout comprendre sur le PERP

Pour en savoir plus: notre sélection de PERP

Des SCPI dans un PERP, une association finalement naturelle

Le PERP étant, de fait, un produit d’épargne « bloqué », et généralement constitué sur le long terme, le recours à des supports immobiliers, générant une performance confortable à long terme (nettement supérieurs à celle d’un fonds en Euros à capital garanti) avec une risque modéré prend ton son sens.

On trouve aujourd’hui malheureusement bien de supports immobiliers (SCPI / SCI ou OPCI) éligibles dans les PERP.

Voici une sélection des contrats les mieux disants en la matière:

 

Le PERP Gaipare Zen: 100 % SCPI possible, et frais de gestion au plus bas

Gaipare Zen est le PERP que nous proposons le plus souvent à nos clients, car il présente selon nous de très sérieux atouts: une association d’épargnant indépendante de l’assureur, des frais réduits, un fonds Euro performant, un large choix de supports Unités de Compte, une règle de revalorisation des rente transparente, … et aussi, ce qui nous intéresse particulièrement ici, c’est un des rares PERP qui propose des SCPI !

Voici les SCPI proposées:

Nom Support Type Société de Gestion Prix achat Prix vente
Epargne Foncière SCPI La Française AM Valeur de réalisation + 3 % Valeur de réalisation
Immorente SCPI Sofidy Valeur de réalisation + 8 % Valeur de réalisation
Multimmobilier 2 SCPI La Française AM Valeur de réalisation + 3 % Valeur de réalisation

Les conditions d’acquisition sont donc ultra favorables pour les SCPI de La Française AM, puisque les frais sont limités à 3 % (contre environ 10 % pour un achat en direct !).

 

Règles générales d’investissement en SCPI dans le PERP Gaipare Zen:

  • minimum 5 000 € / SCPI
  • maximum 100 000 € / SCPI (50 000 € max pour Immorente)
  • maximum 150 000 € toutes SCPI confondues
  • pas de versements mensuels possibles
  • l’assureur reverse 90 % des revenus générés par les SCPI aux assurés (les revenus sont versés sur le fonds Euro)
  • maximum 50 % de chaque versement sur une SCPI (possible de verser à 100 % en SCPI en répartissant sur au moins 2 donc)

 

Plus d’informations sur le PERP Gaipare Zen

Le PERP Eres 163x: le choix le plus large de SCPI

Lancé en 2014, le PERP Eres 163x s’est rapidement fait connaitre sur le marché en étant le PERP proposant le plus large choix de supports SCPI.

On y retrouve ainsi les 9 supports suivants:

Nom Support Type Société de Gestion Prix achat Prix vente
Epargne Foncière SCPI La Française AM 95 % du prix de souscription (soit une décote de 5 % par rapport à un achat en direct) 92,5 % du prix de souscription
Immorente SCPI Sofidy 90 % du prix de souscription
Efimmo SCPI La Française AM 90 % du prix de souscription
Europimmo SCPI La Française AM 92 % du prix de souscription
PFO2 SCPI Perial AM 91,5 % du prix de souscription
Primopierre SCPI Primonial REIM 89,3 % du prix de souscription
Primovie SCPI Primonial REIM 90,8 % du prix de souscription
Rivoli Avenir Patrimoine SCPI Amundi 91,6 % du prix de souscription

Les conditions d’achat sont là aussi très avantageuses puisque l’écart entre le prix d’achat et le prix de vente est minime.

 

Règles générales d’investissement en SCPI dans le PERP Eres 163x:

  • maximum 50 000 € / SCPI
  • pas de versements mensuels possibles
  • l’assureur reverse 90 % des revenus générés par les SCPI aux assurés (les revenus sont réinvestis en parts de SCPI)
  • maximum 50 % de chaque versement en SCPI (toutes SCPI confondues)

 

Plus d’informations sur le PERP Eres 163x

 

Le PERP Vie Plus: une alternative crédible

Disposant lui aussi d’une gamme de supports immobiliers étendue, comprenant des SCPI évidemment mais aussi des OPCI, des SCI et un FCP immobilier, le PERP Vie Plus est une alternative envisageable aux deux précédents.

On y retrouve les supports suivants:

Nom Support Type Société de Gestion Prix achat Prix vente
LFP Multimmo FCP La Française AM Valeur liquidative Valeur liquidative
Preimium OPCI Primonial REIM Valeur liquidative + 3,5 % Valeur liquidative
Primopierre SCPI Primonial REIM 97,5 % du prix de souscription Valeur de retrait
Primovie SCPI Primonial REIM 97,5 % du prix de souscription Valeur de retrait
Primonial Capimmo SCI Primonial REIM Valeur liquidative + 2 % Valeur liquidative
Sofidy Convictions Immo SCI Sofidy Valeur liquidative + 2 % Valeur liquidative

L’offre est assez étoffée, toutefois la réduction de prix d’achat des SCPI est moins forte que pour les deux contrats précédents. Par ailleurs, comme indiqué ci-après, l’assureur ne reverse que 85 % des loyers des SCPI (contre 90 % pour les 2 contrats précédents).

 

Règles générales d’investissement en SCPI dans le PERP Gaipare Zen:

  • maximum 50 000 € / SCPI (pas de maxi pour les SCI, le FCP et les OPCI)
  • pas de versements mensuels possibles en SCPI (mais possible sur les autres supports)
  • l’assureur reverse 85 % des revenus générés par les SCPI aux assurés (les revenus sont versés sur le fonds Euro)
  • maximum 50 % de chaque versement sur une SCPI (possible de verser à 100 % en SCPI en répartissant sur au moins 2 donc)

 

Plus d’informations sur le PERP Vie Plus

 

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