Cardif Essentiel Retour

Assuré par Cardif, filiale du groupe BNP Paribas, le contrat d’assurance-vie Cardif Essentiel est un contrat patrimonial complet puisqu’il propose les 3 branches de supports éligibles en assurance-vie: un fonds en Euros « classique » régulier et garanti, 700 supports Unités de Compte issues de plus de 100 sociétés de gestion, et un fonds Euro-Croissance. Difficile donc de ne pas trouver son bonheur parmi ce très large choix de supports.

Type: contrat d’assurance-vie collectif multisupport et multigestionnaire

Assureur: Cardif, groupe BNP Paribas

Frais sur versement: 4,75 % négociés à 0,5 %

 

Notre avis sur Cardif Essentiel:

Cardif Essentiel dispose de nombreux atouts:

  • un assureur solide: Cardif, filiale du groupe BNP Paribas
  • une gamme de supports financiers ultra large:
    • un fonds en Euros classique, à capital garanti à tout instant, disposant de réserves considérables
    • un fonds Euro-Croissance, à capital garanti au terme >>> Cardif dispose d’une réelle expertise dans ce domaine par rapport à ses concurrents
    • 700 supports Unités de Compte proposées par les sociétés de gestion les plus prestigieuses: Carmignac, DNCA, M&G, H2O, Rothschild, …
  • une garantie décès plancher incluse sans frais supplémentaire

Au niveau des points faibles du contrat on pourra noter:

  • une offre d’Unités de Compte immobilières limitée
  • des frais d’arbitrage élevés pour des investisseurs actifs

 

Infos générales

multisupport Oui
multigestionnaire Oui
assureur Cardif (groupe BNP Paribas)
type de contrat Collectif
nom de l’association UFEP
nombre de fonds en Euros 1
fonds Euro-Croissance Oui
nombre d’Unités de Compte (UC) 700
nombre de SCPI / SCI / OPCI 3
gestion pilotée Non
option PEP Non

Frais

frais sur versement standards 4,75%
frais sur versements négociés 0,5 %
frais d’adhésion 10 €
frais de gestion Euro 0,70 %
frais de gestion Unités de Compte 0,96 %
frais de gestion Euro-Croissance 1,25%
frais de sortie 0 %

Arbitrages

montant mini pas de mini
frais arbitrage 1 % de la somme arbitrée

Versements

versement initial mini 5 000 €
versement libre mini 2 500 €
épargne programmée mini (optionnel) 150 € / mois
mini par support en versement libre pas de mini
mini par support en épargne programmée pas de mini
 

Délais de traitement

Versement J +1
Rachat J + 60 maximum (en réalité J +3 à 5 dans l’immense majorité des cas)
Arbitrage J +1
Décès J + 30 maximum

Avances

avance mini 10 % de la valeur du contrat
avance maxi 60 % de la valeur du contrat
coût de l’avance TME + 1 %
durée maxi 6 ans

rachat

rachat partiel mini 2 000 €
mini à laisser pour conserver le contrat 1 €

Notre avis sur le fonds en Euros de Cardif Essentiel:

S’il ne figure parmi les tous meilleurs du marché le fonds en Euros de Cardif Essentiel, solide et diversifié, affiche une performance supérieure à la moyenne sur les dernières années. Surtout il dispose d’un atout unique: une PPB (Provision pour Participation aux Bénéfices) équivalente à 4 % des encours au 31/12/2016. Un tel niveau, colossal par rapport aux autres assureurs, assure au fonds en Euros de Cardif une réelle capacité de résistance aux mouvements de marché.

 

Historique de performances du fonds en Euros de Cardif Essentiel:

 

  Moyenne 5 ans 2016 2015 2014 2013 2012
Fonds Euro Cardif 2,71% 2,10 % 2,50 % 2,75 % 3,00 % 3,20 %

Taux de rendement nets de frais de gestion, avant prélèvements sociaux et avant fiscalité, appliqués prorata temporis sur la part des versements effectués hors rachats partiels. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Les supports Unités de Compte de Cardif Essentiel:

Rares sont les contrats d’assurance-vie à proposer autant de supports Unités de Compte. Au final l’investisseur le plus pointilleux devrait largement y trouver son compte puisque Cardif Essentiel propose plus de 700 supports UC d’une centaine de sociétés de gestion parmi lesquelles on retrouve Carmignac Gestion, DNCA Finance, M&G Investments, H2O, Fidelity, Pictet, …

 

Les Unités de Compte immobilières sur Cardif Essentiel:

Cardif Essentiel ne référence aucune SCPI mais propose 3 supports immobiliers de qualité:

Ces supports ne peuvent pas représenter plus de 30 % de la valeur globale du contrat.

 

 

Unités de compte

nombre de supports UC Environ 700
nombre de sociétés de gestion > 100

SCPI / SCI / OPCI

nombre de SCPI / SCI / OPCI 3
nom de ces supports SCI Cardimmo / SCI Capimmo / OPCI BNP Paribas Diversipierre
contraintes supports immobiliers 30 % maximum du versement

Gestion pilotée

nombre de mandats 0
descriptif des mandats proposés
mini de versement pour mandat
frais des mandats

Options

Garantie décès plancher Oui – gratuite !!
Investissement progressif Oui
Sécurisation des plus-values Non
Dynamisation des plus-values Non
Stop loss absolu Non
Stop loss relatif Non
Réallocation automatique Oui
Cout des options 1 % des sommes arbitrées

Internet

consultation Oui
arbitrages Oui
rachats Non
versements Non

Zoom sur le fonds en Euros Diversifié du contrat Cardif Essentiel:

Le fonds Euro-Croissance allie sécurité du capital et performance grâce à la gestion active de la poche dynamique et à sa garantie en capital à échéance.

La création de ce nouveau type de support (qui date de 2012 chez Cardif)  part d’un constat tout simple : vous garantir 100 % de votre capital à tout moment alors que vous réalisez un investissement sur 10 ou 15 ans n’a pas de sens et au final ça pénalise inutilement la performance potentielle de votre placement.

Sur un fonds Euro-Croissance la garantie en capital ne joue qu’au terme que vous aurez défini vous même (minimum 8 ans). Ainsi vous laissez plus de temps à l’assureur pour aller chercher de la performance en lui donnant un minimum de contraintes.

Cardif investit le capital qui lui est confié sur deux poches:

  • une poche défensive, la provision mathématique, dont l’objectif est de reconstituer les 100 % du capital au terme, quoi qu’il arrive
  • une poche dynamique, la provision de diversification, dont l’objectif est de générer une performance attractive

 

A noter: contrairement aux fonds en Euros classiques, les prélèvements sociaux ne sont pas prélevés chaque année sur un fonds en Euro-Croissance, mais uniquement lors des rachats.

 

Performance du fonds Euro-Croissance du contrat Cardif Essentiel:

Il n’est pas évident du tout de communiquer sur une performance passée en Euro-Croissance car pour chaque souscripteur, la performance est liée notamment à la durée d’investissement choisie et aux dates d’investissement sur le fonds Eurocroissance. Car ces différents paramètres font varier la part de « dynamisme » de « sécurité » dans l’encours global, et par conséquent influencent la performance de l’investisseur. Ainsi deux investisseurs qui ont effectué un versement le même jour mais pour une durée différente n’auront pas la même performance. Dur dur de communiquer donc…

Il faut garder en tête que plus la durée d’investissement est longue et plus l’assureur peut se permettre d’investir une part importante du capital sur des supports dynamiques, ce qui permet d’espérer une meilleure performance lorsque les marchés sont haussiers (mais qui peut aussi engendrer une perte supérieure en cas de baisse).

Cardif indique que, entre la date de lancement du fonds Euro-Croissance, en mars 2012, et le 31/12/2015 la performance moyenne est de 27.23 %, ce qui équivaut à une performance annuelle de 6,63 %. Bien entendu les investisseurs qui ont choisi une durée d’investissement courte ont eu une performance inférieure, tandis que ceux qui ont choisi une durée d’investissement plus longue ont eu une performance supérieure.

 

Demande de documentation Cardif Essentiel

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