APICIL améliore son PERP et lance APICIL PERsPectives Génération Plus Retour

Le PERP, ou Plan d’Epargne Retraite Populaire, est un produit d’épargne qui permet de préparer sa retraite tout en réalisant une économie d’impôts sur le revenu (voir cet article: le PERP un produit d’épargne retraite négligé à tort). Le groupe APICIL proposait déjà un PERP très performant, PERsPectives Génération que j’ai déjà présenté sur ce blog, et bonne nouvelle ce PERP vient de bénéficier d’une mise à jour qui en fait un des tous meilleurs si ce n’est le meilleur du marché à n’en pas douter.

APICIL PERsPectives Génération Plus:

APICIL PERspEctives Génération Plus est la version améliorée du PERP d’APICIL.  C’est une très bonne nouvelle puisque les anciens clients qui étaient investis sur l’ancienne version seront automatiquement transférés sur ce nouveau.

C’est un PERP Multisupport dont voici les principales caractéristiques:

assureur Apicil
type de contrat collectif
versement initial minimum 100 € si épargne programmée/450 € si pas d’épargne
versement mini épargne programmée 50 € / mois
performance fonds en Euros 2011 3,94%
perf. moyenne fonds en Euros sur 5 ans 4,54%
nombre d’Unités de Compte 32
options de gestion sécurisation des plus-values, dynamisation des plus-values, garantie plancher

Edit du 05/03/2013: en 2012 le fonds en Euros du PERP APICIL a encore rapporté 3,65 % !

 

A mon sens voici quels sont les 4 très gros points forts de ce PERP:

  • APICIL est un groupe mutualiste (= pas d’actionnaires à rémunérer) qui a plus de 70 ans d’existence
  • le fonds en Euros, avec un rendement tout proche des 4 % en 2011 et supérieur à 4,5 % en moyene sur 5 ans, est exceptionnel pour un PERP
  • accessible à partir de 100 € de versement initial + 50 € d’épargne mensuelle, il n’est pas réservé aux investisseurs les plus fortunés
  • avec 32 supports Unités de Compte disponibles, dont des fonds Carmignac, M&G, DNCA Finance, Financière de l’Echiquier, Edmond de Rothschild AM, …, c’est un des PERP les plus complet du marché

Gérer son PERP Apicil:

Concernant la gestion financière, 3 solutions sont possibles:

  • le profil Sécurité Retraite: 100 % de sommes versées sont affectées au fonds en Euros et bénéficient donc d’une garantie en capital
  • la gestion libre: l’assuré déterminé lui même, avec l’aide de son conseiller, son allocation d’actifs en choisissant parmi le fonds en Euros et les supports Unités de Compte proposés
  • la gestion Horizon Retraite: l’assuré se repose intégralement sur l’assureur qui mettra en place une allocation d’actifs qui va évoluer selon son age >>> plus l’age de départ en retraite est éloigné et plus les supports dynamiques seront privilégiés, et plus l’age de la retraite va se rapprocher plus ces supports dynamiques seront vendus au profit du fonds en Euros à capital garanti

Pour la sortie en rente, plusieurs options sont proposées:

  • rente renforcée en début de retraite (majorée), en fin de retraite (progressive) ou linéaire
  • la rente peut être réversible à 60 % ou 100 % au profit de la personne choisie par l’assuré (conjoint, enfant, …)

A noter:

En cas de décès prématuré les proches de l’assuré bénéficient dans tous les cas d’un nombre minimum d’années de versements  de la rente>>> le capital n’est évidemment pas perdu.

Les Frais:

A l’adhésion une cotisation à vie de 15 € à l’association ADERIA est demandée. A cette cotisation s’ajoutent les frais suivants:

frais sur versement 5 % maximum >>> bien entendu il est possible de payer beaucoup moins
frais de gestion du fonds en Euros 0,60%
frais de gestion Unités de Compte 0,96%
frais d’arbitrage 1 gratuit par an puis 15 € + 0.8 % de la somme arbitrée pour les suivants
frais sur les rentes (arrérages) 3%

Bilan:

Un fonds en Euros qui était déjà au top depuis le lancement de la première version APICIL et maintenant une liste de supports Unités de Compte élargie: à n’en pas douter c’est un des tous meilleurs PERP du marché.

Si jusqu’à maintenant je ne proposais ce PERP qu’à des investisseurs qui souhaitaient privilégier le fonds en Euros à capital garanti il me semble aujourd’hui qu’il peut tout aussi bien convenir à l’investisseur le plus exigeant en matière de choix de supports. Certes avec 32 supports on est loin de ce qu’on peut trouver en assurance-vie (parfois plusieurs centaines) mais les fonds les plus utilisés sont présents et c’est sans doute bien assez pour un PERP.

Vous pouvez si vous le souhaitez consulter les conditions générales du PERP Apicil PERsPectives Génération Plus.

Commentaires

1. Fabrice - 29 novembre 2012
Bonjour, Le problème, c'est plutôt au moment de récupérer l'argent au moment de la retraite. Avec une sortie en rente sur 80 % de la somme, fiscalisée, les calculs montrent qu'il faut attendre au moins 20 ans avant de récupérer le capital épargné avec une reversion à 100 %. Du coup, malgré l'intérêt fiscal pour ce placement, surtout à TMI élevé, n'est-il pas plus intéressant de mettre la même somme dans un bon contrat d'assurance vie, où d'ailleurs les frais seront plus bas, et de récupérer un capital au départ en retraite ?
2. Benjamin CLAVEL - 29 novembre 2012
Bonjour,

prenons un exemple pour calculer ça: je verse 1200 € / an pendant 15 ans (soit 100 / mois) avec 1 % de frais sur versement.
Mon rendement annuel est de 6 % (sur un telle durée et avec des versements réguliers ça me semble très raisonnable).
Ma TMI est de 30 % (je rappelle qu'en dessous de ça le PERP n'est pas forcément la meilleure solution).

Au bout des 15 ans, à mon 62ème anniversaire, j'ai accumulé 29 311 € sur mon contrat alors que je n'ai versé que 18 000 €.
Sur ces 18 000 € j'ai déjà récupéré 5400 € d'avantage fiscal et si je récupère 20 % au moment de la sortie ça représente 5862 € de plus.

Il me faut donc encore récupérer 6738 € pour rentrer dans mes frais.

A 62 ans ma rente annuelle (sans réversion) serait de 969 € / an. Si je prends comme hypothèse le cas le plus fréquent que l'on rencontre, à savoir que ma TMI à la retraite passe à 14 %, ça fait donc du 683 € net >>>> qui sera revalorisé chaque année bien entendu !!
Il me faut donc donc 10 ans pour récupérer mon capital (même sans tenir compte de la revalorisation), au delà ça n'est que du bonus.

Là où le PERP d'APICIL est génial, je n'hésite pas à le dire, c'est que l'assuré dispose d'annuités garanties. Celles sont égales à son espérance de vie au moment de la liquidation de la rente, moins 5 ans. Pour un homme de 62 ans par exemple, son espérance de vie est de 27 ans. Je bénéficie donc de 22 annuités garanties.

Ca veut donc dire que même si je meure au bout de 3 ans par exemple mes bénéficiaires sont certains de continuer à toucher la rente que j'aurai du avoir jusqu'au terme de ces 22 années. Bien entendu si je vis encore 30 ans la compagnie paye pendant 30 ans, les annuités garanties sont un MINIMUM pas un plafond.

Donc 22 ans de rente assurée alors qu'il me suffit de 10 ans pour rentrer dans mes frais, je crois qu'on est large et qu'il est clair que oui le PERP, et plus particulièrement celui d'APICIL, est un produit très intéressant.
3. Benjamin CLAVEL - 29 novembre 2012
Par curiosité je viens de refaire le calcul avec un rendement de 3 % / an, soit même pas le rendement du fonds en Euros (ce qui est de toute manière sur 15 ans n'est pas une bonne option) afin d'avoir un mauvais scénario.

Même dans ce cas là il me faut 15 ans pour rentrer dans mes frais et donc je suis encore large du fait de mes 22 annuités garanties.
4. Benjamin CLAVEL - 20 janvier 2013
Le rendement du fonds en Euros du PERP APICIL est encore au sommet en 2012 avec 3,65 % net de frais de gestion.

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