Livret A de vos enfants mineurs: attention à l’usage que vous en faites !
30 décembre 2022 par Benjamin CLAVEL
Remonté en 2022 à 2 %, le rendement du Livret A devrait passer encore grimper autours de 3 % en février 2023. Même si ce rendement est bien trop faible pour compenser l’érosion monétaire actuelle (l’inflation tourne autours des 6 %), le Livret A voit son encours s’envoler: environ 370 milliards d’Euros sont déposés en Livret A. Et, nombreux sont les épargnants à être tentés d’utiliser le Livret A de leurs enfants mineurs quand le leur déborde… Mais est-ce une bonne idée ? Que dit la loi ?
De même, nombreux sont les Français à ouvrir un Livret A pour loger les étrennes de leurs enfants mineurs. Mais est-ce une bonne idée ?
Quelques rappels sur le Livret A:
Le Livret A peut être ouvert par n’importe qui, sans contrainte d’age. Il n’est en revanche pas possible d’ouvrir plus d’un Livret A par personne.
Le plafond de versement est fixé à 22 950 €.
Le taux de rendement est fixé par le gouvernement, après proposition de la Banque de France. Il est peut être modifié au maximum 4 fois par an. Une formule de calcul est censée déterminer le taux de rendement du Livret A, mais il ne sert à rien de vous la donner ici puisque de toute manière la détermination du taux est politique: le gouvernement n’a aucune obligation de suivre la formule de calcul…
Le Livret A n’est soumis ni à prélèvements sociaux, ni à impôt. Le rendement est donc net de taux.
Les intérêts sont calculés par quinzaine et sont versés le 31 décembre de chaque année.
Livret A pour mineur: de l’argent qui leur appartient définitivement
Vous pensiez pouvoir utiliser le Livret A de vos enfants mineurs pour votre argent à vous lorsque votre livret à vous est plein ? Mauvaise idée!
La loi est 100 % claire sur le sujet: l’argent versé sur le Livret A d’un enfant mineur lui appartient de manière définitive et irrévocable.
Vous n’avez pas le droit de récupérer cet argent plus tard. JAMAIS.
Et si vous le faites, c’est ni plus ni moins du vol. La jurisprudence va clairement dans le sens du droit de l’enfant: si, une fois majeur, il demandait à récupérer cet argent, il obtiendrait gain de cause.
Donc c’est tout simple: ne versez sur le livret A de vos enfants que de l’argent qui leur appartient à eux.
Mais au fait, pourquoi vous placez les économies de vos enfants mineurs en Livret A ??
Maintenant qu’on a vu que placer votre argent à vous sur le Livret A de vos enfants n’était pas une bonne idée, on va se demander si placer l’argent de vos enfants sur leur Livret A en est une meilleure.
Et la réponse est sans appel: non.
Pourquoi donc ? Parce qu’il faut se rappeler que le Livret A ne rapporte finalement pas grand chose. Donc c’est très bien pour stocker de l’épargne de précaution (pour faire face à un imprévu), ou pour du court terme.
Mais votre enfants mineur, qui a 5 ans aujourd’hui, a-t’il besoin d’épargne de précaution pour un imprévu ? Non.
Et sa durée de placement prévue, c’est du court terme ? Non plus.
Alors pourquoi vous versez son argent sur un Livret A ???
Prenons un petit exemple chiffré pour bien comprendre l’impact pour vos enfants d’une telle décision. Nous prendrons comme hypothèque un placement de 10 000 €, sur toutes les durées possibles de 1 à 18 ans.
| 10 000 € | 2 % | 4 % | 6 % | 8 % |
| Année 1 | 10 200 € | 10 400 € | 10 600 € | 10 800 € |
| Année 2 | 10 404 € | 10 816 € | 11 236 € | 11 664 € |
| Année 3 | 10 612 € | 11 249 € | 11 910 € | 12 597 € |
| Année 4 | 10 824 € | 11 699 € | 12 625 € | 13 605 € |
| Année 5 | 11 041 € | 12 167 € | 13 382 € | 14 693 € |
| Année 6 | 11 262 € | 12 653 € | 14 185 € | 15 869 € |
| Année 7 | 11 487 € | 13 159 € | 15 036 € | 17 138 € |
| Année 8 | 11 717 € | 13 686 € | 15 938 € | 18 509 € |
| Année 9 | 11 951 € | 14 233 € | 16 895 € | 19 990 € |
| Année 10 | 12 190 € | 14 802 € | 17 908 € | 21 589 € |
| Année 11 | 12 434 € | 15 395 € | 18 983 € | 23 316 € |
| Année 12 | 12 682 € | 16 010 € | 20 122 € | 25 182 € |
| Année 13 | 12 936 € | 16 651 € | 21 329 € | 27 196 € |
| Année 14 | 13 195 € | 17 317 € | 22 609 € | 29 372 € |
| Année 15 | 13 459 € | 18 009 € | 23 966 € | 31 722 € |
| Année 16 | 13 728 € | 18 730 € | 25 404 € | 34 259 € |
| Année 17 | 14 002 € | 19 479 € | 26 928 € | 37 000 € |
| Année 18 | 14 282 € | 20 258 € | 28 543 € | 39 960 € |
On le voit bien: pour un jeune enfant, qui a donc un horizon de placement de long terme devant lui, gagner 2, 4 ou même 8 % / an fait une très grosse différence !
SCPI, assurance-vie (investie en immobilier, actions ou obligations ou bien un peu de tout ça): il existe plein d’options pour viser un meilleur rendement que le Livret A à long terme.
Pour finir: le Livret A c’est bien… si on s’en sert correctement !
Voici pour conclure quelques règles de bon sens à garder en tête concernant le Livret A:
- N’utilisez pas le Livret A de vos enfants pour y déposer des capitaux qui ne leur appartiennent pas.
- N’utilisez le Livret A de vos enfant qu’avec parcimonie, dans l’attente d’investissement dans des placements plus performances à long terme.
- Le Livret A est idéal pour l’épargne de précaution, destinée à faire face à un imprévu. Mais encore faut-il bien calibrer cette épargne de précaution: ni trop réduite (car potentiellement pas suffisante) ni trop importante (car la perte de pouvoir d’achat fait mal à long terme). 3 à 6 mois de revenus est généralement une bonne base.