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Il est encore temps de faire racheter votre crédit immobilier

2 février 2016 par Benjamin CLAVEL

Dans le cadre de mon métier de conseiller en gestion de patrimoine indépendant je récolte une grande quantité d’informations sur mes clients, afin de les conseiller au mieux. Et, parmi d’autres “classiques”, un point d’amélioration revient régulièrement: beaucoup de personnes conservent des crédits immobiliers à des taux bien trop élevés. Parfois par méconnaissance des taux actuels, parfois car ils ont du mal à mesurer le gain qu’ils pourraient réaliser en faisant racheter leur prêt, ou parfois encore par flemme tout simplement. Si vous avez des crédits en cours, il est peut être temps de sortir votre calculatrice…

 

La réalité actuelle des taux

Les taux d’intérêt ont énormément baissé ces dernières années, et voici leur niveau actuel, pour un emprunteur de type “classe moyenne”:

  • moins de 2 % sur 10 ans
  • moins de 2,20 % sur 15  ans
  • moins de 2,50 % sur 20 ans
  • moins de 2,80 % sur 25 ans

Bien entendu le taux appliqué dépendra de la situation de chacun. Certains éléments permettent d’obtenir de meilleurs conditions (travail stable, salaire élevé, apport élevé, patrimoine existant, …), tandis que d’autres seront au contraire plus pénalisants (emploi précaire ou récent, aucune épargne, …).

Toujours est-il que l’on est actuellement à un niveau historiquement bas, qui constitue sans aucun doute une opportunité de faire racheter d’anciens crédits contractés à des taux plus élevés.

A noter: à ce taux d’intérêt il convient d’ajouter les frais de dossier de la banque + les frais de garantie + les frais d’assurance emprunteur pour calculer le fameux “TEG”.

 

Ca peut encore baisser ?

Difficile de se prononcer sur ce sujet, mais attendre une hypothétique nouvelle baisse de taux avant de se lancer dans un rachat de son prêt me semble aujourd’hui un pari risqué. Les taux sont déjà bas, très bas même, et ils stagnent depuis de longs mois. Attendre c’est accepter de perdre un peu d’argent tous les mois, en conservant un crédit plus cher, dans l’espoir de faire une meilleure affaire plus tard si les taux venaient à baisser plus: c’est sans doute un pari risqué.

 

Comment procéder ? Vers qui se tourner ?

Pour obtenir une offre de rachat de prêt deux options sont possibles:

  • soit s’en occuper seul, et faire la tournée des banques (avec un dossier complet à remettre à chacune), et négocier les meilleurs conditions possibles à chaque fois
  • soit déléguer cette recherche à un courtier en crédit immobilier, qui négociera avec les banques et vous orientera vers la mieux disante

En toute franchise je ne vois pas l’intérêt de faire le tour des banques soit même alors qu’un courtier pourra le faire bien plus vite, et surtout aura plus de poids pour négocier.

Le travail du courtier se passe en 3 étapes:

  1. la pré-étude: il vérifie rapidement si oui ou non une opération de rachat de prêt est financière intéressante pour son client
  2. analyse de la faisabilité: il vérifie des critères techniques permettant de s’assurer que le rachat est possible (taux d’endettement, etc etc)
  3. négociation: le dossier est présenté à différents établissements bancaires, puis le courtier compare leurs offres et les négocie au mieux

Une fois cette négociation terminée le courtier remet son rapport à son client, qui choisi ensuite librement la banque qui lui convient le mieux. Il n’a alors plus qu’à aller signer dans l’agence bancaire de son choix.

 

Vous avez un crédit immobilier en cours ?

Si vous avez un crédit immobilier en cours vous devriez interroger un courtier rapidement pour voir s’il est intéressant ou pas de le faire racheter. D’autant que, même si vous avez l’impression que les taux ont peu baissé par rapport à votre crédit en cours, le courtier dispose de plusieurs leviers pour vous faire économiser de l’argent comme par exemple changer votre assurance de prêt (une assurance “déléguée” peut couter bien moins cher que l’assurance “maison” de votre banque) ou encore réduire la durée du prêt pour obtenir un meilleur taux.

 

Si vous avez besoin d’aide pour y voir plus clair sur le sujet n’hésitez pas à nous contacter: un conseiller spécialisé en crédit immobilier prendra contact avec vous.

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